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La jubilación representa una de las etapas más importantes de la vida. Después de décadas de actividad laboral, llega el momento de dejar de trabajar o reducir la actividad profesional y comenzar una nueva etapa en la que los ingresos suelen proceder, en buena medida, de la pensión de jubilación.

 

 

La pensión de jubilación puede constituir una fuente de ingresos estable, pero su cuantía depende de factores como los años cotizados, las bases de cotización y la edad a la que se accede a la jubilación.

En esta guía explicamos qué es la pensión de jubilación, cuáles son los distintos tipos de jubilación y qué alternativas existen para complementar los ingresos durante esta etapa.

¿Qué es la pensión de jubilación?

La pensión de jubilación es el ingreso mensual que recibes de la Seguridad Social cuando dejas de trabajar al cumplir la edad legal. Su función principal es sustituir el sueldo que dejas de ingresar, garantizando así tu estabilidad económica y permitiéndote mantener tu calidad de vida una vez terminada tu etapa laboral.

En su modalidad contributiva, la cuantía que cobras no es fija ni igual para todo el mundo. El importe final depende directamente de los años que hayas trabajado, del dinero que hayas aportado a lo largo de tu carrera de cotización y de las reglas legales aplicables en el momento exacto en que accedes a la jubilación.

¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?

La importancia de los años cotizados

Uno de los factores fundamentales es el tiempo durante el cual una persona ha cotizado a la Seguridad Social.

A dia de hoy, para acceder a la pensión contributiva de jubilación es necesario acreditar, con carácter general, un mínimo de 15 años de cotización, de los cuales al menos dos deben encontrarse dentro de los 15 años inmediatamente anteriores al momento de causar el derecho. La edad ordinaria también depende de la carrera de cotización.

La base reguladora

A partir de 2026 comienza un nuevo periodo transitorio para el cálculo de la base reguladora de la pensión contributiva. Durante este proceso se comparan diferentes fórmulas de cálculo para determinar la que resulte más beneficiosa de acuerdo con las reglas establecidas.

El porcentaje aplicable

La pensión no se obtiene simplemente tomando una determinada base de cotización. También se aplica un porcentaje que depende de los años cotizados.

La escala parte del 50 % de la base reguladora con 15 años de cotización y aumenta conforme se acumulan más periodos cotizados, siguiendo las reglas vigentes.

Tipos de pensión en España: ¿cuáles existen?

Cuando hablamos de tipos de pensión España, es importante distinguir entre diferentes modalidades. El sistema de pensiones contempla prestaciones contributivas y no contributivas, además de distintas modalidades dentro de la jubilación.

Pensión contributiva de jubilación

Es la modalidad más conocida. Está vinculada a las cotizaciones realizadas durante la vida laboral y exige cumplir determinados requisitos de edad y cotización.

Dentro de la jubilación contributiva existen diferentes modalidades, entre ellas la jubilación ordinaria, anticipada, parcial y flexible, cada una con sus propios requisitos y condiciones.

Pensión no contributiva de jubilación

Existe también la pensión no contributiva de jubilación, dirigida a personas que no han cotizado el tiempo suficiente para acceder a una pensión contributiva y cumplen los requisitos establecidos.

En 2026, pueden acceder a esta prestación las personas de 65 años o más que, entre otras condiciones, acrediten residencia legal en España durante el periodo exigido y carezcan de ingresos suficientes. Para 2026, la cuantía íntegra anual establecida para las pensiones no contributivas de jubilación es de 8.803,20 euros.

¿Cuáles son los requisitos para cobrar una pensión pública?

• Edad de jubilación: En 2026, la edad ordinaria depende de los años cotizados. Con carácter general, se puede acceder a la jubilación a los 65 años cuando se acredita un periodo de cotización de al menos 38 años y 3 meses. Si no se alcanza ese periodo, la edad ordinaria es de 67 años.
• Periodo mínimo de cotización: El requisito general es acreditar al menos 15 años cotizados, con un mínimo de dos años dentro de los 15 años inmediatamente anteriores al momento de causar el derecho.
• Situaciones especiales: Existen modalidades que permiten acceder a la jubilación en circunstancias diferentes de la jubilación ordinaria, entre ellas determinados supuestos de jubilación anticipada, parcial o flexible.

¿Es suficiente la pensión de jubilación para mantener el nivel de vida?

La respuesta dependerá de las necesidades económicas de cada persona. No tiene el mismo impacto una pensión determinada para alguien que tiene una vivienda totalmente pagada que para una persona que continúa pagando una hipoteca, un alquiler u otras obligaciones.

También influyen gastos como alimentación, suministros, seguros, ocio, asistencia sanitaria, ayuda a domicilio o posibles necesidades de dependencia, aunque conviene tener presentes también las ventajas económicas de estar jubilado que existen por el simple hecho de acceder a la pensión.

Por ello, la planificación de la jubilación debería contemplar algo más que la cuantía estimada de la pensión pública.

El patrimonio inmobiliario como complemento a la pensión

Cuando la pensión pública no basta para mantener el nivel de vida deseado, existen distintas estrategias para complementarla: el ahorro privado, los planes de pensiones y, para quienes son propietarios, el patrimonio inmobiliario.

En España, muchas personas mayores han acumulado una parte importante de su patrimonio en su vivienda habitual, aunque este activo no siempre genera ingresos periódicos mientras se sigue viviendo en él. Una de las fórmulas que permite transformar ese valor en liquidez es la venta de nuda propiedad: el propietario transmite la titularidad del inmueble y conserva el usufructo vitalicio, de modo que puede continuar viviendo en su casa mientras recibe un capital que puede destinar a complementar la pensión, afrontar gastos extraordinarios o ayudar económicamente a su familia. Antes de dar este paso, conviene conocer los requisitos para vender la nuda propiedad, ya que existen condiciones legales y de edad que deben cumplirse.

En Grupo Retiro estamos especializados en este tipo de operaciones, analizando cada caso de forma individual y acompañando al propietario durante todo el proceso, con total transparencia y seguridad jurídica.

Conocer tu pensión es el primer paso para planificar tu jubilación

Saber qué es la pensión de jubilación y conocer sus requisitos permite afrontar esta etapa con más información. Pero la planificación no debería limitarse a la pensión pública: para quienes son propietarios, el patrimonio inmobiliario también puede formar parte de esa estrategia.

Si la vivienda representa una parte importante del patrimonio familiar, la venta de nuda propiedad es una alternativa que permite obtener liquidez sin renunciar a seguir viviendo en ella. Con el asesoramiento de especialistas como Grupo Retiro, es posible valorar esta opción con todas las garantías.